Cum este posibil ca soldul unui credit sa creasca dupa doi ani de poprire, chiar daca s-au facut plati regulate?

Intrebare

Buna ziua,

In anul 2008, sotul meu a contractat un credit de la Bancpost in valoare de 26.909 euro, pe o perioada de 10 ani, cu dobanda variabila. Eu am fost co-debitor la acest credit, bazandu-ne doar pe veniturile noastre din acea perioada, fara giranti sau garantii imobiliare. Intre 2008 si 2011, am reusit sa achitam aproximativ 4.500 de euro din credit, reducand soldul la 22.600 de euro.

In 2011, am solicitat o reesalonare a creditului pe alti 10 ani, insa incepand din acel an, veniturile noastre s-au diminuat semnificativ din cauza “crizei financiare” invocate de firmele la care lucram. Astfel, am inceput sa platim din ce in ce mai putin, pana cand am intrat in imposibilitatea de a mai achita ratele.

La data de 1 iulie 2013, am primit la locul de munca o adresa de poprire pentru mine, in calitate de co-debitor, pentru un debit restant de 25.100 de euro, deoarece sotul meu ramasese fara serviciu si nu a mai lucrat pana la 1 ianuarie 2015. In perioada 1 iulie 2013 – 1 iulie 2015, mi s-a retinut o treime din salariu, respectiv 400 de lei pe luna, iar incepand cu 1 ianuarie 2015 pana la 1 iulie 2015, si sotului meu i s-a retinut o treime din salariu, tot 400 de lei pe luna.

Am solicitat executorilor sa imi comunice soldul creditului dupa doi ani de poprire, iar raspunsul lor a fost ca soldul este de 32.908,31 euro, la care se adauga o dobanda penalizatoare zilnica de 11,38 euro. Cum este posibil asa ceva? Mentionez ca locuim cu chirie si nu avem alte venituri sau bunuri proprii.

Va rog, ajutati-ma cu un raspuns favorabil, deoarece in conditiile in care am platit timp de doi ani, soldul creditului a crescut cu 8.000 de euro si simt ca asa nu vom reusi niciodata sa il achitam.

Va multumesc.

Raspuns

Cum se poate ca dupa doi ani de poprire, soldul creditului sa creasca semnificativ?

In 2008, ati contractat un credit de la Bancpost, in valoare de 26.909 euro, pe o perioada de 10 ani, cu dobanda variabila. In perioada initiala, ati reusit sa diminuati soldul creditului pana la 22.600 euro, achitand aproximativ 4.500 euro. Insa, din 2011 veniturile familiei s-au diminuat semnificativ, iar acest fapt v-a impus sa solicitati o reesalonare a creditului pe alti 10 ani. Din nefericire, nu ati putut mentine si aceasta reesalonare datorita diminuarii continue a veniturilor.

In 2013, ati primit adresa de poprire pentru un debit restant de 25.100 euro. In perioada 1 iulie 2013 – 1 iulie 2015, atat dumneavoastra, cat si sotului v-au fost retinute treimi din salariu, ceea ce a dus la acumularea a 6.400 de lei (aproximativ 1.400 euro) in contul creditului. Cu toate eforturile depuse, soldul creditului nu a scazut, ba chiar a crescut semnificativ, ajungand la 32.908,31 euro in 2015, la care se adauga o dobanda penalizatoare zilnica de 11,38 euro.

Explicatii pentru cresterea soldului creditului:

1. Dobanda Penalizatoare:
Dobanda penalizatoare este stabilita prin contract pentru platile intarziate. Aceste penalizari pot acumula sume semnificative daca platile lunare nu sunt efectuate la timp. In cazul dumneavoastra, penalizarile de 11,38 euro pe zi timp de doi ani au contribuit major la cresterea soldului total al creditului.

2. Creditul Nu a Fost Achitat Integral:
Sumelor de 800 de lei/luna retinute prin poprire reprezinta o suma mica in raport cu penalizarile acumulate si dobanda variabila, care a continuat sa se aplice asupra soldului restant.

3. Ratele Achitate Nu Acopera Dobanda si Penalizarile:
Sistemul bancar urmareste reglementarile contractuale intr-un mod foarte strict. Sumele platite prin poprire pot fi alocate initial pentru dobanzi si penalizari, ulterior, pentru principalul creditului. Daca penalizarile si dobanzile sunt mari, ratele lunare achitate nu reusesc sa reduca soldul principal.

Sfaturi pentru rezolvarea situatiei:

1. Negociere cu Banca:
Incercati sa discutati din nou cu banca pentru a obtine o reesalonare a datoriei sau chiar o reducere a dobanzilor si penalizarilor acumulate.

2. Consultare cu un Avocat Specialist in Credite:
Un avocat poate analiza contractul de credit si penalizarile aplicate, oferindu-va consiliere juridica specializata pentru a contesta eventualele clauze abuzive.

3. Aproape Insolvabilitate:
In functie de legislatia in vigoare si starea financiala actuala, ar fi oportun sa explorati posibilitatea procedurii de insolventa ca masura de protectie juridica impotriva achitarii unei datorii care pare imposibil de gestionat.

In concluzie, este crucial sa intelegeti cum functioneaza mecanismul dobanzii penalizatoare si al platilor intarziate in cadrul creditului dumneavoastra. Situatia dumneavoastra este complexa si necesita abordarea unui consilier financiar sau avocat specialist pentru a gasi o solutie favorabila care sa va permita sa depasiti acest impas financiar.