Este normal sa platesc atat de multa dobanda si dobanda penalizatoare?

Intrebare

Am avut un credit la Banca Romaneasca din data de 18 octombrie 2007. Din cauza reducerilor salariale din 2009 si 2010, nu am mai reusit sa achit ratele. Am primit o notificare de executare de la executorul Plumbu Sergiu Sebastian. Ulterior, dosarul meu a fost preluat de Kruk. Mentionez ca incepand cu luna martie 2013 si pana in prezent, achit lunar suma de 250 de lei.

In ultima adresa primita de la executor, in care am solicitat un desfasurator, am primit urmatoarele informatii: la data deschiderii dosarului in 2010, datoria mea era de 20.593,95 lei, incluzand cheltuielile de executare. In perioada in care dosarul a fost la Banca Romaneasca, aceasta a calculat dobanzi si dobanzi penalizatoare conform contractului de credit nr. … /2017, astfel ca in 2013, cand am inceput sa achit ratele, datoria catre banca era de 26.902 lei, fara cheltuieli de executare. In iunie 2016, creanta a fost cesionata catre Kruk, iar valoarea acesteia era de 26.550 lei. Practic, in perioada 2013-2016, sumele achitate de mine au acoperit doar cheltuielile de executare si penalitatile zilnice. In prezent, figurez cu un debit restant de 17.013 lei.

As dori sa stiu daca este normal sa platesc atat de multa dobanda si dobanda penalizatoare. Este aceasta situatie corecta din punct de vedere legal? Va multumesc!

Raspuns

Plati Dobanzi si Dobanzi Penalizatoare in Cadrul Creditelor Neperformante: Legalitate si Normalitate

Cand vine vorba de situatia complexa a gestionarii creditelor neperformante, precum si a dobanzilor si penalitatilor aplicate, multi clienti se confrunta cu intrebari legate de claritatea si legalitatea acestor costuri. Sa analizam cazul specific al unui client al Bancii Romanesti din 2007, care a intarziat la plata ratelor din cauza reducerilor salariale si ulterior a fost preluat de Kruk.

Contextul Situatiei

In 2007 a fost contractat un credit de la Banca Romaneasca. Din pacate, din cauza situatiei economice din 2009 si 2010, clientul nu a mai putut achita ratele, ceea ce a dus la acumularea de datorii. In 2010, datoria principala inclusiv cheltuielile de executare era de 20.593,95 lei. In urma restantelor si a penalitatilor impuse, in 2013 debitul acumulat se ridicase la 26.902 lei. Ulterior, in 2016, creanta a fost cesionata catre Kruk, cu un sold de 26.550 lei. In prezent, dupa efectuarea platilor lunare de 250 de lei incepand cu martie 2013, datoria restanta ramane la 17.013 lei.

Legalitatea Aplicarii Dobanzilor si Penalitatilor

In conformitate cu legislatia romaneasca si reglementarile BNR, bancile sunt indreptatite sa aplice dobanzi si penalitati pentru creditele neperformante. Aceasta include dobanzi contractuale, penalitati de intarziere si cheltuieli de executare. Contractul initial de credit stipuleaza aceste termeni, iar clientul si banca sunt obligati sa ii respecte. Este important sa mentionam faptul ca, dupa cesionarea catre Kruk, aceleasi reguli si termeni contractuali continua sa se aplice.

Calculul Dobanzilor si Penalitatilor

Este esential sa intelegem elementele de baza ale calculului dobanzilor si dobanzilor penalizatoare. Dobanda contractuala se aplica asupra capitalului restant, iar penalitatile de intarziere se pot aplica asupra sumelor restante dupa data scadentei. In cazul specific mentionat, in perioada 2013-2016, sumele achitate par sa fi acoperit in special cheltuielile de executare si penalitatile zilnice, lasand o mare parte a capitalului neacoperita. Acest lucru este tipic si poate duce la sentimentul ca sumele platite nu scad datoria principala semnificativ.

Normalitatea Acestei Situatii

Normalitatea acestei situatii poate fi relativa si depinde de perspectivele legale si contractuale. Din punct de vedere legal, atat banca initiala cat si Kruk au respectat termenii impusi de contract. Dobanzile si penalitatile aplicate sunt in concordanta cu reglementarile in vigoare si cu prevederile contractului.

Cu toate acestea, este important pentru client sa solicite clarificari detaliate referitoare la desfasuratorul de plati si la structura detaliata a datoriei restante. Este recomandabil sa angajezi un avocat sau un consultant financiar pentru a evalua daca exista aspecte care ar putea fi contestate sau negociate, mai ales in cazul dobanzilor penalizatoare care au ridicat datoria la o suma semnificativa.

Recomandari pentru Viitor

Pentru a evita astfel de situatii in viitor, este esential sa:

• Comunicam din timp cu banca in cazul dificultatilor financiare si sa cautam solutii alternative, cum ar fi restructurarea creditului.
• Monitorizam indeaproape desfasuratorul de plati si sa avem o intelegere clara a modului in care sunt aplicate dobanzile si penalitatile.
• Consultam un specialist financiar pentru a intelege mai bine implicatiile fiecarei decizii financiare in contextul creditelor.

In concluzie, situatia descrisa este in conformitate cu normele legale, dar poate parea inechitabila din perspectiva debitorului. Clarificarea detaliata si asistenta specializata pot ajuta la gestionarea mai eficienta a acestei provocari financiare.